Hypotéka - zkušenost
Ahoj,
měl bych jen dotaz ohledně vašich zkušnosti se schválením hypotéky.
Mám v plánu kupovat byt v osobním vlastnictví v hodnotě 1,4 mil. Našetřeno něco málo mám, ale rád bych si ty peníze nechal na vybavení bytu, drobné opravy atd.- Akorát, že o hypotéku (100%) chci žádat sám - 28 let, příjmy něco přes 21 tisíc měsíčně. Pravděpodobně u KB, kde mám i běžný účet atd.
Do banky se chystám, jen mě zajímá jestli mám šanci dostat 100% hypotéku na 30 let. V "holobytu" se mi opravdu žít nechce, věcí moc nemáme a co se týče plateb atd tak bydlet se mnou bude přítelkyně, takže se o měsíční rozpočet nebojím, jen nevím jak se na to bude tvářit banka, kam se koncem týdne chystám. Předem díky za jakékoliv zkušenosti.
No nevím. Když si vzpomenu na ty průtahy s mojí hypotékou - a to jsem si ji bral jenom na necelou polovinu ceny bytu.
Nebudeš prvním ani posledním co si koupí byt a bude žít chvíli na matracích ve spacáku na zemi.
100% hypotéky poskytují velké banky, pro ty malé banky je to riziko a ty to nenabízí, takže jsou tam s vyšším rizikem logicky vyšší sazby úvěru, ale sazby jako takové jsou na historických minimech. Šance se na to dostat ti roste,pokud nemáš jiný úvěrový produkt (kreditku, spotřebitelský produkt, obecně zápis v nějakém rejstříku dluhů apod.) a neřekneš jim vysokou potřebu peněz na provoz domácnosti. Je třeba obejít víc bank, s každou návštěvou a rozhovory roste znalost prostředí. Pokud se už dostaneš k jednání o schválení úvěru, tvé otázky mají mimo jiné jakou sazbu za jakých podmínek by jsi mohl mít, budou to varianty, je ideální si spočítat náklady na hypotéku v X-možných scénářích (všechny vynaložené peníze celkem za úvěr do první refixace a na celé úvěrové období). K hypotéce budou cpát povinný účet, různá pojištění a tady je třeba si explicitně zjistit, která jsou povinná a hypotéka to vyžaduje, a která ne, aby tě bankéř nelakoval. Tohle je jen polovina akce, ta druhá je nákup nemovitosti a jednání s prodávajícími, smlouva o smlouvě budoucí, úschova peněz, zápisy v katastru nemovitostí, smlouvy bez konzultace s vlastním právníkem nikdy nepodepisovat.
Doufám, že se tu třeba za chvíli neobjeví dotaz od přítelkyně jak se má krýt, co je ideální si domluvit, aby platby příteli na jeho hypotéku neházela jako do záchodu pro případný rozpad vztahu a odchodu pryč. Příběhů na toto téma znám už dost.
Nějaká přítelkyně je nezajímá, POKUD nebude zapsaná jako spoludlužník v úvěrové smlouvě. Se spoludlužníkem se riziko nepůjčení hodně snižuje.
Hypoteky sa neboj, ale u nas 100% hypoteku nedostane takmer nikto. Neviem ako u vas, ale tipujem, ze to bude velmi podobne.
Dalsia vec je, ze vyska hypoteky sa pocita z ceny odhadcu a nie z kupnej ceny objektu. Castokrat sa stane, ze tvojho odhadcu nakoniec banka ani neakcpetuje a pozaduje svojho, respektive si spravi vlastny odhad. Takze hoci das za byt milion, znalec povie, ze ma hodnotu 800k, banka povie, ze ti da 80% hypoteku a ty dostanes 640k a tych 360k musis doplatit z vlastneho vrecka! Banky tento rozpor (aspon u nas) riesia dalsimi uvermi, kde su podmienky podobne hypoteke, takze sa to vo finale da aj ked tych 360k nemas.
Takze pozor na to.
Zvysok uz bol povedany, podstatne je RPMN (rocna percentualna miera nakladov), kde vidis o kolko uver preplatis (na urok sa vykasli), akurat si nechaj vysvetlit, ci je RPMN uz aj s tymi "bonusmi" ako je poistenie, povinne vedenie uctu a pod.
A nie vsetko podpis, napriklad u nas ponukane poistenie voci strate zamestnanie, na prvy pohlad super, ale u poistovne zistis, ze sa vztahuje len na jeden paragraf zo zakona a ked ten paragraf nedostanes pri strate zamestnania (co urcite nedostanes) tak poistka neplati. Je to zbytocny produkt a len pasca na uzivatela.
Nabídku 100% hypoték ovlivňuje restrikce ze strany ČNB a vnitřní pravidla/kvóty banky, bez dotazu se to nikdo nedozví.
Odhadce má banka své tj. netřeba hledat svého bylo by to kontraproduktivní, a při nákupu je třeba mít odhad jaké jsou ceny podobných nemovitostí v okolí. Odhadce často to řeší formou kontrol od stolu, dostanou fotky nemovitosti, mají cenové mapy, jo když už by se něco nezdálo, možná se odhadce staví, ale to bych nečekal u jednomilionových hypoték.
RPSN se u hypoték nepočítá, zákony ČR to vyžadují jen u spotřebitelských úvěrů, jestli RPSN nebo něco podobného banka spočítá za klienta, tím lépe, ale proč by to dělali a vzhledem k tomu co se k hypotékám nabízí by nedokázali tolik lhát a uhýbat. Na netu se dají najít hypoteční kalkulačky, které dokážou spočíta složením údajů spočítat celkové náklady kolik člověk vyplázne z peněženky za celou hypotéku. Když si člověk poradí s excelem, tak si sám spočítá náklady do první refixace. Ono se to nezdá k hypotékám se nabízí i kraviny nebo tam jsou zamaskované poplatky, ale pak když se přičte stovka ke stovce tak do doby refixace to může být slušná sumička, která se zbytečně vyhodí oknem.